| 店主:巩思林 |
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| 中介渠道首季贡献保费2352亿 |
保险中介渠道依然是我国保费收入的重头。保监会昨日公布的最新统计数据显示，截至一季度，全国保险公司通过保险中介渠道实现保费收入2352亿元，同比增长55.77%，占全国总保费收入的78.95%。
其中，保险兼业代理机构业务发展呈现出快速增长的势头， 在机构数量同比减少3336家的情况下，保险兼业代理机构实现保费收入1283.64亿元，同比增长104.85%，占总保费收入的43.09%。
而保险营销员共实现保费收入967.60元，同比增长18.92%，占总保费收入的32.48%。据保监会统计，截至3月底，全国共有保险营销员2047029人，比2007年末增加32129人，增长1.59%。
而全国保险中介共实现业务收入170.86亿元，同比增长42.74%。全国专业中介机构整体盈利2708.33万元。数据显示，截至3月31日，全国共有保险专业中介机构2345家，比上季度末增加14家，同比增加152家。
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| 原文地址： 北京商报 |
| 已收藏到 ┊ 点击：81 ┊ 2008-05-04 19:44:41 |
| 长期持有保单才划算 |
万能险的投资收益率会随保险公司投资收益率的变化，具有一定程度的波动，但消费者购买万能险时不要被眼前的高收益率迷惑，也不要因为收益率出现下降而担心。几个月的结算利率并不具备实际参考价值，投资者应该从长期着眼，至少考虑未来数年的投资收益。
保险专家认为，万能险的保险特性决定了只有长期持有保单，才可以实现利益最大化，如果收益下降就退保，或者频繁领取现金，都会影响收益。另外由于万能险账户是复利计息，每月结算，利息进入账户参与投资，中长期持有收益更好。
具体到每家保险公司而言，万能险产品的结算利率还是会有一定差异的，虽然过往业绩不能代表未来的收益情况，但像选择基金一样，市民在选择投资型保险产品时，也不妨看看保险公司的“过往业绩”作为参考。
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| 原文地址： 新京报 |
| 已收藏到 ┊ 点击：80 ┊ 2008-05-04 19:42:35 |
| 保险误区：我是公务员不需要再买保险 |
现在的社会生活中，做为国家公务员是令一些人羡慕的，除了公务员工作本身的性质以外，拥有比较于其他行业更稳定的基本保障福利也是一个诱人的方面。
但是，从国外很多国家的公务员购买商业保险的事实来看，人们对生活质量的追求是无止境的，换句话说，保单再多、保障再全也压不死人，拿日本来说，一个人一生都拥有很多的保险单。特别是到了晚年，人从不会因年轻时买了很多保险而后悔的。再说，当我们万一突然去了，现在的社保抚恤金的数量并不能解决我们死后的家人经济问题，从家庭责任角度来说，也应该多留些身后的钱。另外，晚年的养老金当然越多越好，公务员一生为国家工作，老了也应该过上体面的生活，充足的保险养老金是享受晚年幸福生活的基础。
有的单位为员工购买了一年期的意外伤害和定期一至几年的短期及中期寿险，一旦单位人事变动，经营决策思路改变和经济状况变化，不可避免地殃及短期寿险，无形中影响了续保，如果这时段员工发生意外，很可能得不到理赔。原因是短险一年有效，次年无续保者失效。再者，单位所购买的保险，只为本单位员工所有，一旦你辞别原单位，或自行创业，也就自然失去了保障，做为公务员的您怎么能理解终身有福利保障呢?
所以，靠天靠地靠别人，到头不如靠自已，在经济允许的情况下，尽量全面为自已和家人进行一个整体的保障体系的完备是很有必要的！
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| 原文地址： www.sina.com.cn |
| 已收藏到 ┊ 点击：82 ┊ 2008-04-22 10:29:19 |
| 保监会酝酿引入“不可抗辩条款” |
昨日，记者从消息灵通人士处获悉，中国保监会正在积极推动中国保险行业协会研究制定“人身保险通俗化示范条款”，讨论在“示范条款”中引入“不可抗辩条款”，推荐各公司使用。
对此，保险业内人士分析认为，在保险合同中承认“不可抗辩条款”，能有效遏制保险业的销售误导，从根本上解决“理赔难”问题。同时，也是保护保险消费者合法的合同利益、促进保险业诚信经营和发展的有效手段。
“不可抗辩条款”是国际惯例
中国保险业“承保容易理赔难”的现状一直为人所诟病。保险事故发生后，部分保险公司不按合同约定，找出种种理由惜赔、拖赔、欠赔，甚至无理拒赔的情况时有发生。因此，如何遏制保险业违规经营，防止保险消费者合法的合同利益受到侵犯，成为保险业亟待破解的难题。
北京市中高盛律师事务所专业保险律师李滨认为，承认“不可抗辩条款”是保护保险消费者合法的合同利益的有效手段。
所谓不可抗辩条款，是指保险合同成立一段时间后，保险人不得以投保人违反重要事实告知义务为由拒绝给付保险金或取消保险合同。保险人只能在一定期间内（一般为两年）以投保人和被保险人告知不实为理由解除合同，超过这一期限，保险人的这个权利即告丧失。
李滨告诉记者，在发达国家的保险业发展进程中，由于个别保险公司滥用合同解除权，拒不承担保险合同约定义务，侵犯保险消费者的合法利益，也曾出现过严重的行业信任危机。为此，一些保险机构率先在保险合同条款中明确承诺适用“不可抗辩条款”，实现了消费者权利和义务的平等。
据了解，“不可抗辩条款”已经成为保险业的国际惯例，是寿险合同条款中的固定条款。一般情况下，不可抗辩开始时间在保单生效（或复效）的两年后，或者是在保险公司知道或是应当知道保险消费者存在未如实告知事实的1个月后。
暂不适用“两年后不可抗辩”
“美国等国家采用的‘两年后不可抗辩’规定在我国不适用。”昨日，中国保监会就我国施行“不可抗辩条款”作出回应。
中国保监会明确指出，目前，各保险公司主要依据《保险法》的法律法规开发产品。根据现行《保险法》规定，除第五十四条提到的年龄误告原因外，对于投保人因过失或故意不履行告知义务、足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的情况，保险公司两年后仍然可以解除合同。
对此，李滨表示，保险业暂不承认“不可抗辩条款”这一国际惯例的理由没有依据、并不成立。对于保险合同主体而言，任何制度的设计都应兼顾保护双方合法利益。
上海一家律师事务所《民事法》专业律师表示，从法律的角度来讲，不能排除在订立合同时，保险公司明知保险消费者因主观或是客观的原因，做了不“如实”的告知，保险公司还是恶意地促成保险合同成立，并收取原告的保险费；也不能够排除保险公司恶意地指使、放任、默许其业务人员恶意地签订上述合同，损害保险消费者的利益；更不能排除保险公司的保险业务人员为了促成保险合同成立，获得保险佣金收入，恶意地隐瞒和欺骗公司同保险消费者订立上述合同，而保险公司因不履行对合同的调查和审查义务，而不能够及时发现，造成保险消费者利益的损失。
“在这种不公平的格式合同成立并履行后，上述的任何一种情况的发生都可能会造成侵害保险消费者合同利益的结果。”该律师进一步分析称，面对保险业的现实，首先在保险合同中承认“不可抗辩条款”，才能够有效遏制保险业的销售误导，从根本上解决“理赔难”问题。
对于是否在条款中引入“不可抗辩条款”，中国保监会昨日明确表示，已经着手进行研究。
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| 原文地址： 国际金融报 |
| 已收藏到 ┊ 点击：97 ┊ 2008-04-16 12:41:39 |
| 谁更需要保险富人or穷人 |
买保险是有钱人的专利吗？很多人都认为，没钱的时候要想办法多赚点钱，等有钱了再去买保险。其实，“穷人”由于自身抵抗风险的能力更低，从这一层面上讲，他们相对于富人更需要保险。其实，不管“富人”还是“穷人”，只要有切实的需求，都应该给自己及时投保。上面这段话，或许会给您一点启示。
小胖：最近股市很衰啊，搞得我本来打算买保险的钱都泡汤了。
大瘦：不至于吧，你不是号称很有钱的吗？有钱人买什么保险，自己保障自己不就行了。
小胖：现在钱都亏在股市了，我拿什么保障自己啊？
大瘦：唉，你就不应该拿买保险的钱去炒股，早买了保险不就避免亏钱了么？
小胖：现在说这些不都晚了，那你之前买保险了吗？
大瘦：我一穷二白，瘦成这样了，连投资股市的钱都没有，哪有钱买什么保险？
小胖：你这话就不对了，刚才还怪我没有提前买呢？你连买的心思都没有啊！
大瘦：我跟你不一样，你是“富人”，我是“穷人”啊！
小胖：“富人”、“穷人”都有保险需求啊，我倒认为，“穷人”比“富人”更需要保险。
大瘦：怎么讲？
小胖：你想啊，“穷人”本来就没钱，万一生个病、遇个灾的，一大笔钱花出去不就更穷了吗，甚至连病都看不起；有钱人起码还可以扛一扛，扛不过大不了就变成“穷人”呗。
大瘦：这么说我比你更需要保险了？那我怎么买保险呢？
小胖：当然了，中低收入家庭要让有限的保费预算用在“刀刃”上，首先，要正确地确定投保的顺序。家庭投保应该先保障后投资，具体说来，应该是先考虑寿险、健康险方面的保障，然后考虑养老险、教育险方面的保障，最后才应考虑注重投资功能的保险。
大瘦：那怎么才能选到价格实惠的险种呢？
小胖：那得找准自己的需求定位了。在寿险保障方面，一些一年一保的意外险险种、定期寿险险种的费率会比终身寿险产品低得多，在健康保障方面，一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率与终身型险种相比也要低得多。
大瘦：看来我这个“穷人”还真是需要去买点保险，不过你这个“富人”也不应该再犹豫了，早买一天，就早一点避免变成“穷人”。
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| 原文地址： 人民网-市场报 |
| 已收藏到 ┊ 点击：79 ┊ 2008-04-11 13:30:06 |
| 太平洋保险为三峡工程保驾护航 |
日前，在三峡水利枢纽营运资产保险招标过程中，太平洋保险以良好的信誉、多年的合作基础和优质的现场服务，在多家投标公司中胜出，成为三峡右岸机组资产保险的首席承保人，并参与了左岸机组、船闸、附属资产、公众责任保险标的的共保。
自1996年太平洋保险签下三峡一期工程保单以来，一直是三峡工程的主要保险商。10多年来，太平洋保险在三峡的业务从小到大，由弱到强，从最初的一张保单发展到2007年占三峡保险市场份额的45％，再到今年的55％，不仅市场份额逐年提高，太平洋保险的品牌形象也日益提升。
太平洋保险在三峡保险业务上的成功，得益于他们在服务、产品等方面追求卓越的探索。
服务创新是关键
在承保大项目、大工程、大集团保险的服务中，太平洋保险非常注重提高保险服务品质。从1996年开始，为更好地服务工程建设，太平洋保险在三峡工地现场设立三峡服务部，配备了包括多名高级工程师和主任医师在内的精干力量，配置了电脑、查勘车等专用设备，为三峡工程提供“24小时零距离服务”。服务人员始终坚持“三峡工程无小事”的服务理念，长期坚守在居住条件简陋、工作环境艰苦的三峡工地，把保险服务做得扎实到位。2006年，三峡服务部被中华全国总工会、共青团中央等四部委授予“全国用户满意服务明星班组”荣誉称号。
在服务中，太平洋保险积极主动地做好防灾防损工作，尽量避免事故发生，尽量减轻客户损失，深受三峡工程开发总公司欢迎和好评。太平洋保险多次组织有关专家赴三峡考察，探索和研究三峡工程中“新技术、新工艺风险”、“自然灾害风险”等多项风险的预防与控制，防患于未然，将保险的灾后补偿放到灾前预防，为项目出具风险评估报告，举办大型风险防范知识讲座，开展安全与保险知识竞赛，在坝区树立大型安全警示标志，为生产班组制作安全预知牌200块，编写印制了2万多本《理赔服务须知手册》和《雇主责任保险手册》，得到三峡工程开发总公司和施工、监理单位的一致认可。太平洋保险连续5年被评为三峡工程安全生产先进单位，成为除建设单位外唯一获此殊荣的保险公司。
险种创新解后顾之忧
太平洋保险独家承保了三峡工程开发总公司雇主责任险，这在全国水电工程建设中是首例。雇主责任险的承保，不仅为三峡建设者提供了保险保障，减轻他们的许多后顾之忧，特别是伤残后的生活保障问题、医疗费用问题，以及家庭成员的基本生存问题，也为三峡开发公司减少了事故发生后赔付过程中纷繁复杂的纠纷，让他们把全部精力都投入到工程建设管理中去。
去年，湖北电视台对分公司通过雇主责任险服务三峡工地农民工弱势群体、共建和谐社会的先进经验进行了宣传报道。随着三峡开发向长江上游延伸，太平洋保险将服务范围扩展到三峡上游的溪洛渡、向家坝电站，在当地设点，配备专班、专人、专车、专家，提供现场保险服务，承保2.6万名建设者的雇主责任险以及前期工程保险等。
今年底，三峡工程即将竣工，26台70万千瓦机组全部投入运行，三峡开发公司对保险服务的要求会更高，分公司正采取措施不断创新服务理念，落实服务承诺，用更加优质和真诚的服务，为三峡电站保驾护航。
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| 原文地址： 东方早报 |
| 已收藏到 ┊ 点击：92 ┊ 2008-04-07 18:19:59 |
| 太平洋保险雪灾捐款逾800万 |
今年1月10日以来的雪灾给中国南方广大地区造成了严重的灾害，太平洋保险及其员工为此慷慨解囊积极向灾区捐款捐物。截至2月20日，太平洋保险和员工共向灾区捐款人民币870余万元，捐物3000余件。在870余万元的捐款中，太平洋保险集团和旗下的产险、寿险和资产管理公司共捐出近750万元，太平洋保险员工共捐助120余万元。
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| 原文地址： 证券时报 |
| 已收藏到 ┊ 点击：89 ┊ 2008-04-01 12:01:47 |
| 太平洋保险被评为“2007年度中国企业信息化500强” |
日前，在北京召开的2007年度中国企业信息化500强大会上,太平洋保险获得“2007年度中国企业信息化500强”称号和“2007年度中国企业信息化最佳IT治理奖”。这表明太保集团在信息化建设方面取得的成绩已得到了国家相关部门的认可。
据悉，太平洋保险根据整体战略发展的需要，积极应用国际信息技术标准，实施先进的信息技术开发程序，建立了基本全面满足公司业务发展需要的先进的信息技术平台。
2002年以来，该公司借鉴国内外信息化建设的成功经验，在一家国际领先的信息技术公司的协助下制定了信息技术战略规划（简称ITSP），该规划采用了国际先进的保险应用架构（IAA），对信息系统的改进进行了整体规划，并按计划逐步实施。
通过实施信息技术战略规划，太平洋保险已基本建立了以全系统集中管控为特征的一系列系统和平台，包括核心业务系统、核保核赔系统、财务系统、客服系统、24小时内部IT支持热线以及企业级网络。为公司业务发展和集约化管理提供了强大的支持和保障。
从2003年起，国家信息化测评中心每年评选“中国企业信息化500强”，旨在推进企业信息化，提升企业竞争力，发展具有国际竞争力的大企业集团。
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| 原文地址： 国际金融报 |
| 已收藏到 ┊ 点击：108 ┊ 2008-04-01 11:56:18 |
| 保监会框定农村小额保险试点方案 |
作为保险业服务“三农”的重要手段，发展农村小额保险将成为中国保监会今年的一项重点工作。
知情人士透露，目前，保监会人身险监管部已对农村小额保险的试点方案有了初步设计框架，其中包括参与试点保险公司的条件、小额保险产品的设计原则、产品定价及销售渠道和资格审批的若干突破性意见等。
该人士进一步透露，保监会计划在4月份实地考察河南、湖北、四川等有代表性的地区，同时以调查问卷形式了解农民的实际需求，并在此基础上对试点办法进行适当完善和修改。此后，小额保险试点将正式启动。
突破定价限制
早在2007年6月，保监会人身险部即牵头成立了“农村小额保险”课题组，参与课题的5家公司包括三大上市保险公司中国人寿、平安人寿和太平洋寿险。
其中，中国人寿对农村保险市场一直较为重视，并由于机构铺设的深入，在农村保险市场上占据相当大份额。平安人寿则在2007年，以“二元市场”战略开始将触角伸入农村。
据保监会统计，目前，三大寿险公司在县及县以下乡镇、乡村地区(两乡地区)开设的机构总数达4380个，农村网点(含保险站、所)16087个，县域销售人力近60万人。
前述知情人士说，几家参与课题研究的公司对发展小额保险的积极性都很高，但参与试点的保险机构必须具备一定的条件，方可获得保监会的试点许可。
人身险部对这些条件的初步设想有四项：保险公司总公司要对发展小额人身保险有明确的战略部署和财务保障；在试点省份县及县以下地区必须设有分支机构，并有相应的销售和服务能力；具备对小额保险按照监管的要求，单独进行统计分析的技术和系统，对小额保险单独列账。
最后一点是，参与试点保险公司在试点地区的分支机构能够为此提供专门的人、财、物的保障。
对于单独列账的要求，这位知情人士说，由于相关政府部门、保险监管机构要给予小额保险适当的优惠政策，如放开费率、减低税率等，都需要有独立的统计系统作为支持。
按照保监会的初步设想，将通过突破小额保险在预定利率上的限制，来降低其价格。
至于突破的程度，要由试点公司按照自身的风险管控能力设计产品后，上报保监会，保监会根据小额保险的产品特点适当放宽对预定利率的审批。
保额初定1万-5万元
“与传统保险产品不同的是，小额保险面对的消费者是广大农民，他们生活水平低，教育程度低，因此在设计上，首先必须考虑低保费、针对特定风险两大因素。”一家寿险公司县域业务负责人称。
或许正是考虑了上述因素，保监会初步的方案是，将试点的小额保险产品重点锁定于小额意外险和小额定期寿险两种。
同时保险期限应该较短，该负责人说，低收入市场缺乏有效的数据积累，管理短期产品的风险比管理长期产品的风险更小，也更容易。不过，随着小额保险的发展，保险品种逐渐扩展到终身寿险、养老金之类的长期险种，甚至是小额理财产品也是可能的，但仍应以短险为重。
他认为，小额保险一般要考虑低收入人群的收入来源，交费比较灵活，尽量使保费的支付时间和投保人获得新的收入的时间一致，“在国外，小额保险可以一年、半年、季度、月，甚至以周作为交费频率。”
他续称，按保险的原理，投保人所需的保障应与其收入和资产状况相适应，这样可有效地控制道德风险，因此小额保险所需提供的保额也较低，从几千元到几万元都可以。
而在保监会的初步设想中，试点小额保险的保额设定在1万-5万元间，保险期限1-5年，且条款简单，除外责任尽量少，在承保环节仅需进行简单核保甚至免核保，以减低承保费用，降低保费。
为降低小额保险的保费，销售模式的创新和管理流程的简化必不可少。
前述知情人士称，保监会将考虑放宽小额保险销售渠道的资格审批，如允许保险公司委托一些农村的金融机构、邮局、妇联、计划生育协会、村委会、合作社、供销社等与目标人群接触频繁的机构，以降低销售的佣金。
“这样的销售组织没有传统代理模式的层级，因此在维持组织上的费用支出也几乎可以忽略不计。”前述负责人认为。
该人士续称，由于小额保险保额有限，财务核保和医务核保都应相对简单，理赔方面也应多采用快速理赔方式，业务流程的简化都有助于小额保险降低定价。
此外，保监会的试点方案中亦将提出一系列措施支持保险公司创新。
“风险可控的前提下，在小额保险的销售、理赔、服务等经营模式上进行创新，让小额保险真正地惠及农民。”他说，这包括设计一些简单明了的年龄、保费、保额对照速查表，便于农村地区投保人的理解。
在承保阶段，以简单的健康告知书代替体检，或以投保人本身隶属于某个组织或机构作为承保条件，“类似于团险的承保方法”，来降低承保的费用。对于居住比较集中的、或隶属于同一组织的投保人尽量采用团险的承保方式，但也向被保险人提供保险凭证等。
最后是支持保险公司利用技术手段进行创新，如利用如语音服务系统、短信服务平台等手段专门设立小额保险的服务内容，通过现代化手段实现保单状态查询、及时处理客户投诉，借助银行的自动柜员机和移动通讯设备开展便捷的小额保险投保及保全服务等。
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| 原文地址： 21世纪经济报道 |
| 已收藏到 ┊ 点击：110 ┊ 2008-03-21 09:56:10 |
| 五类健康险一点通 (6) |
女性险典型产品推荐：多姿人生女性终身寿险(分红型)(中宏保险)
该产品保障内容涵盖33种重大疾病，6个女性部位的原位癌，3种女性特定手术，5种妊娠期疾病及新生儿6种先天性疾病的保障。
25岁女性投保该产品，基本保额10万元，保障期限至80周岁，分25年缴费，每年缴费3669元或月缴325元。可获得保险利益为：55周岁保单周年日给付6万元，55周岁前每满三个保单周年日给付1000元作为体检费，55周岁前身故给付10万元，55周岁以后身故1万元，原位癌利益给付2万元，重大疾病利益给付2万元，女性特定手术利益给付1万元
意外整形手术利益按实际手术医疗费用给付最高2万元，妊娠期疾病与新生儿疾病利益给付2万元，期满利益给付1万元，并每年可享受公司分红。
女性险特色产品推荐：康丽人生防癌疾病保险(友邦保险)
18~60岁女性均可投保产品。缴费期限为5年。保险额度范围最低保5万元，最高保30万元。该产品专为女性设计，主要保障范围有非女性特有恶性肿瘤(保险金等于金额保额)、女性恶性肿瘤保障(可同时获得恶性肿瘤保险金和女性恶性肿瘤保险金，两者均等于基本保险金额，相当于一共获得两倍基本保险金)和女性原位癌诊断保障(10%基本保险金)，是女性险和防癌险的很好结合。
拉拉小姐25岁，为自己投保友邦康丽人生防癌疾病保险，基本保险金额10万元，年缴保费647元，缴费期5年，保险期间5年。保障期间，她可享有1万元的女性癌诊断保障、10万元的恶性肿瘤保障和20万元的女性恶性肿瘤保障。
长期看护险典型产品推荐：“康宁”长期护理保险(国泰人寿)
该产品主要定位于“护理型”需求，18~55周岁的人士可投保。以一位30周岁的男性为例，选择20年期交费，基本保额10万元，年缴保费3760元。不论年龄，一经确定需要“长期护理”，即可免交续期保险费；并可领取12000元长期护理复健保险金；同时今后每半年可领取8000元直至不需要长期看护后；到达88周岁仍存活，还可获得一笔10万元满期保险金。若在保险期间内不幸身故或残疾(1~8级)，均可一次性领取10万元。
附表：不同类型的健康医疗保险特征比较
险种类型
主要保障范围
保障期限
是否可单独购买
所需保费预算
住院费用型保险
医疗费用支出的补偿
定期
通常作为附加险主险，可单独购买的产品较少
低
住院补贴型保险
住院时每日给付额定津贴
定期
通常作为附加险主险，可单独购买的产品较少
低
重大疾病保险
发生重大疾病确诊后，给付保险金
定期或终身
有主险产品，也有附加险产品
费率高低主要根据产品形态不同
账户型终身医疗险
终身医疗补贴、医疗费用等，但有总额限制
终身
可单独购买
中等
女性（疾病）险
女性疾病、意外整形费用等，母婴险还可保障新生儿疾病
定期或终身
有主险产品，也有附加险产品
费率高低主要看产品形态
长期看护险
主要负担被保险人专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出
长期
可单独购买
中等偏高
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| 原文地址： 《理财周刊》 |
| 已收藏到 ┊ 点击：81 ┊ 2008-03-20 09:38:08 |
| 五类健康险一点通 (5) |
账户型终身医疗险：少时储蓄老时用
何谓账户型终身医疗险？一言以蔽之，就是“虽为终身保险，却设置了一个理赔金额上限。一旦赔付额度用完，保险责任即告结束；赔付额度用不完，则可以身故后返还给家人。”
这款产品，从形态上看，是把多年前停售的“不设理赔上限的终身医疗险”拉了一条“封顶线”，以避免从前终身医疗险“高赔付率、高亏损”之难以承受之重，不再重蹈覆辙。
换而言之，这样的保险计划实质是保险公司提供给客户的一个“个人终身医疗账户”，投保人需要在年轻时每年储蓄一定的金钱(保费)进入该账户，同时从交费的第一天起，就有权从该账户中提取医疗补贴金。为了避免在年轻时把账户中的钱全部用完，导致老年无保障，保险公司会特别提醒你每年最多从中领几次补贴金。若不幸身故，而账户设置的最高金额还没有用完，可以将剩余部分还给你的爱人或后代。
可以说，这样的产品，相当于在保险公司强制储蓄一笔终身医疗金。但能不能最后保到身故为止，还要看你投保后的身体状况。看病多，住院多，账户中动用的钱多，就极可能保不到终身。身体好，去医院次数少，就可能保到身故，到时还能将余款返还。
从保障范围来看，如今的账户型终身医疗险更带有综合医疗险的意味。大部分产品不仅提供医疗费用报销、手术费用补偿等待遇，也提供住院津贴，甚至还可以由一些重大疾病补偿金，或是重大疾病保费豁免功能等。
典型产品推荐：“心聆一生”终身医疗险(信诚人寿)
保障利益表现为终身住院补贴，65岁后还享有普通门诊及住院医疗费用报销，若患重大疾病可豁免保费。保额每年递增2.5%，直至初始保险金额的1.5倍，身故后，未领取的补贴金部分全额返还。18~50岁人士可投保。
40岁男性，购买“心聆一生”终身医疗保险计划3个单位，基本保额6万元，每年递增保额1.5%，20年后保额9万元。20年缴，年缴保费3297元。
“另类”健康险：长期看护险和女性险
在健康险市场上，广义看还有女性(疾病)险和长期看护险这两大类。
女性(疾病)险其实是疾病保险的一种，只不过因为特别保障女性特有的一些疾病，以及意外整容等内容，而具有特别明显的特征，常被人们从健康险中单独分离开来规划和选择。除了专属女性的疾病保险外，还有母婴保险，同时保障母亲和新生儿。
长期护理保险(Long Term Care)在海外也属于出现较晚的一个险种，国内也才开始起步，特指为那些因年老、疾病或意外伤残而需要长期照料的被保险人提供护理服务费用补偿的保险。
虽然重大疾病险、医疗费用保险、住院补贴保险等健康险已经为我们慢慢熟悉，但是这些医疗健康类的保险，目前还不能完全与老年人的护理需求相匹配。
比如，无论是医疗费用，还是医疗补贴保险，都必须有一个前提条件，那就是被保险人住院了，但是需要长期护理的老人大多数不会去住院，而是在家中或是社区中进行看护，所以他们大多数情况下无法使用这两类保险。又比如重大疾病险，前提是发生条款列明的重大疾病，但一些需要长期护理的老人只是长期的慢性病，而非那么严重的大病。又比如，如果是含有“生命终末期”给付条件的寿险，则必须被医生确认为“只剩下”六个月的寿命，而需要长期看护的老人余寿大多超过三年。
作为主要负担中老年人专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品，长期看护保险相对传统健康医疗险来说，更易满足年老后的长期看护需求。目前主要产品有国泰人寿的“康宁长期护理健康保险”、人保健康险公司的“全无忧”和瑞福德健康险公司的长期护理保险。
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| 原文地址： 《理财周刊》 |
| 已收藏到 ┊ 点击：81 ┊ 2008-03-20 09:36:40 |
| 五类健康险一点通 (4) |
典型产品推荐1(消费型)：关爱专家定期重疾个人疾病保险(人保健康)
该产品保障责任明确，是典型的定期重大疾病险，可作为主险产品单独购买，也可以根据自身需求与其他险种灵活搭配，组合购买。
作为一款消费型重疾险，该产品保费低廉，保险责任更加全面，除了25种统一疾病定义下的大病外，还包括人保健康自己的六种可保障的疾病范围。
保障期限方面可选择保险期间20年，投保年龄为0~50周岁；也可选择保险期间30年的，投保年龄为0~40周岁。同时可以根据需要自由选择缴费年限，可以为趸缴、5年缴、10年缴、15年缴、20年缴或30年缴。还有人保健康险公司依托专业化的经营优势，人提供健康热线咨询、健康档案管理、健康体检慢病管理等丰富的健康管理服务项目。
30岁男性投保10万元额度的该产品，选择20年保障期限，20年缴费，每年保费为550元。如果因意外伤害导致的重大疾病或身故，或是180天因为疾病导致的重大疾病或身故，可以给付10万元；合同生效后180天内因为因疾病导致的重大疾病或身故，退还已交保费。
重疾险典型产品2(储蓄型)：康泰一生重大疾病保险(民生人寿)
该产品保障期限为终身，出生满28天到65周岁人士都可投保。
35岁男性投保10万元额度的该产品，选择20年缴费，每年保费为3700元。30岁和40岁人士同样情况下，年缴保费为3300元和4300元。30岁、35岁和40岁女性投保10万元，20年缴费，则年保费分别为3100、3500和4000元。可享受的保险利益为10万元的重大疾病保险金或10万元的身故保险金。如果投保一年内发生重大疾病，或是因为意外身故，则退还保险费。
防癌险典型产品推荐：国寿肿瘤预防保险(中国人寿(31.21,-0.84,-2.62%,吧))
这款产品最大的特色在于其为纯消费型的防癌产品，而且可以单独购买，体现了该产品非常强大的保障性。产品每年一保，自由续保，每份基本保障金额定为10万元，不论年龄保费均为450元。该产品承保年龄范围从16周岁到60周岁，承保年龄较其他健康险有所放宽。纳入承保范围的恶性肿瘤包括原发性肝癌、胃癌、胰腺癌、结肠癌、子宫内膜癌、乳腺癌和卵巢癌，一旦确诊上述7种恶性肿瘤，就按规定全额给付基本保障金；如果确诊为保险条款规定的部分良性肿瘤同时进行手术切除，则给付基本保额的10%；如果确诊为保险条款规定的部分良性肿瘤但不进行手术切除，则给付基本保额的3%。同时，这三项保障内容互相不冲突，可以各行理赔。
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| 原文地址： 《理财周刊》 |
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